Vousfinancer
En ce début d’année, si la moitié des banques laissent leurs grilles inchangées, l’autre moitié baisse encore ses taux de crédit comme le constate Vousfinancer. Toutes affichent en tous cas leur volonté d’accompagner davantage d’emprunteurs dans leurs projets en 2025, comme en témoigne notamment les taux privilégiés proposés aux meilleurs profils, dont l’un est désormais inférieur à 3 %. On note aussi la prolongation ou la mise en place de prêts à taux bonifié pour le 1er semestre. Dans ce contexte, 2025 commence sous les meilleurs auspices pour ceux qui ont un projet immobilier !
Des baisses de taux de crédit en janvier dans la moitié des barèmes, de 0,10 ou 0,15 point
Bonne nouvelle pour les futurs emprunteurs : pour le mois de janvier, la moitié des barèmes de banques reçus sont en baisse, quand l’autre moitié affiche des taux stables. Les baisses sont en moyenne de 0,10 point, saufdans une banque nationale qui, elle, a procédé à une diminution de 0,15 point ! Résultat, dans cette banque, il estdésormais possible d’emprunter, quelle que soit la durée, à des taux compris entre 3,14 et 3,24 % en fonction du niveau de revenus, soit des taux particulièrement attractifs !
Quoiqu’il en soit, toutes les banques affichent clairement dans leurs mails de vœux pour 2025 leur volonté d’accompagner davantage de projets cette année. Une banque propose même un « taux de conquête » à 2,99 % pour les meilleurs profils, un taux inférieur à 3 % inédit début 2023 !
« En dépit de la hausse du taux d’emprunt d’Etat à 10 ans repassé au-dessus 3,20 % fin 2024, beaucoup de banques ont fait le choix en ce début d’année de continuer à baisser leurs taux pour capter de nouveaux clients dès les premiers mois de l’année. D’ailleurs, cette année, nous avons reçu les premiers barèmes plus tôt que d’habitude, dès la fin décembre, contre souvent vers le 7-10 janvier les années précédentes, témoignant d’une stratégie commerciale des banques bien définie et dans la lignée celle de 2024 : conquérir de nouveaux clients via le crédit immobilier » explique Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer.
Les taux moyens en janvier sont ainsi en baisse de 0,05 point à 3,10 % sur 15 ans, 3,30 % sur 20 ans et 3,50 % sur 25 ans, avec des taux plus bas négociés à 3 % sur 15 ans, 3,10 % sur 20 ans et 3,2 % sur 25 ans.
La prolongation ou la création de nouveaux prêts à taux bonifié proposés par les banques
Alors que la plupart des prêts à taux bonifié proposés par les banques devaient prendre fin au 31 décembre 2024, nombreuses sont celles qui les ont prolongés au 1er semestre 2025 ! Par ailleurs, d’autres banques qui ne proposaient pas ce type de prêts en ont également mis en place. Ainsi, même si le prêt à taux zéro n’a pour l’instant pas encore été élargi en 2025, de plus en plus de banques accordent aux primo-accédants non éligibles au PTZ des prêts à des taux compris entre 0 et 2 %, à condition que le montant ne dépasse pas 10 % du prêt principal et dans la limite de 30 000 €.
En voici quelques exemples :
- Crédit « jeunes » : 30 000 € sur 15 ans maximum à 2,85 % si l’un des emprunteurs à moins de 35 ans
- Prêt « primo-accédants » : Jusqu’à 25 000 € à 1,99 % sur 25 ans maximum + possibilité de financer jusqu'à 50 % des frais de notaire et de garantie
- Autre prêt pour les primo-accédants non éligibles au PTZ : 10% du crédit, dans la limite de 30 000 € à 1 %, sur la même durée que le prêt principal, dans la limite de 25 ans
- Autre prêt pour les primo-accédants : 10 % du montant total du besoin de financement plafonné à 25 000 € à 1,99 %, aligné sur la durée du prêt principal, jusqu’à 25 ans.
- Prêt pour l’achat d’un bien performant : 10 % du montant du prêt principal, jusqu’à 30 000 € à 0 % sur une durée équivalente au prêt principal pour l’achat d’un bien neuf ou avec un DPE A, B ou C.
« L’objectif de ces prêts à taux bonifiés est pour les banques de se distinguer de la concurrence souvent forte en régions, et de capter des primo-accédants, clients avec lesquels elles vont pouvoir mettre en place une relation de long terme. Comme en 2025 les banques sont en conquête active de clientèle via le crédit immobilier, elles maintiennent ou mettent en place ces prêts très avantageux pour les jeunes emprunteurs qui peuvent ainsi voir baisser significativement le coût total de leur crédit ! » analyse Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.
Par exemple pouvoir bénéficier d’un prêt de 30 000 € à 1 % en complément d’un crédit de 300 000 € à 3,3 % sur 25 ans permet de faire baisse le coût total du crédit de 10 000 € (à 145 000 € contre 155 000 € hors assurance) soit l’équivalent d’une baisse de taux de 0,20 point !
Les perspectives pour 2025
Après un mois de décembre marqué par un très bon niveau de demandes (+ 30 % de mandats de recherche de financement par rapport à décembre 2023), en 2025, le marché immobilier devrait rester dynamique, boosté par le niveau des taux de crédit qui pourraient baisser encore légèrement avant de se stabiliser aux alentours de 3 %.
Les taux devraient se stabiliser dans les prochaines semaines aux alentours de 3 %, un niveau atteint en janvier pour les meilleurs profils et qui devrait se généraliser prochainement pour un plus large spectre d’emprunteurs. Les banques ont la volonté de prêter et les conditions d’octroi semblent encore se détendre notamment sur l’apport personnel.
Une inconnue demeure : la capacité du nouveau gouvernement à donner de la visibilité aux futurs acheteurs, sur un élargissement du PTZ, mais aussi sur la fiscalité et les contraintes de la loi Climat, deux éléments fondamentaux, notamment pour les investisseurs, conclut Julie Bachet.