Le regroupement de crédits, un moyen de diminuer son endettement et un levier pour faire de nouveaux projets immobiliers

Cela signifie que l’ensemble des charges de remboursement (mensualité de crédit à venir et autres crédits en cours) ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets imposables. Or, 46,5% des ménages français remboursent au moins un crédit (toutes catégories confondues) ce qui peut peser sur l’endettement et être un frein pour faire de nouveaux projets. (source : Observatoire annuel des crédits aux ménages)

« Si la recommandation de ne pas dépasser un endettement de 35 % des revenus a du sens pour limiter le risque de non remboursement en cas de coup dur, elle conduit parfois à des refus de crédit pour des emprunteurs déjà propriétaires ou des locataires détenteurs de crédits à la consommation par exemple qui voudraient faire des travaux ou réaliser un investissement locatif par exemple. Désormais, les banques vont appliquer encore plus strictement les recommandations du Haut conseil de stabilité financière sous peine de sanctions financières. Toutefois des solutions existent pour optimiser le plan de financement ou réduire l’endettement d’un emprunteur et faciliter ainsi l’acceptation de son crédit immobilier par une banque. C’est notre mission de courtier d’accompagner nos clients et les conseiller dans le montage de leur dossier pour mettre toutes les chances de leur côté ! » explique Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer.

Parmi les dossiers de regroupements de crédits traités par Vousfinancer en 2021 :

« Après le 1er confinement, nous avons constaté une hausse des demandes de regroupement de crédits liées à des projets de rénovation de l’habitat avec des opérations permettant le financement de travaux d’aménagement, d’extension ou même de piscine ! En effet, ces demandes émanent de propriétaires avec un crédit immobilier en cours, un crédit auto et un précédent crédit travaux conduisant à un endettement de 30 à 45 % ne permettant pas de faire de nouveaux projets. En rachetant leurs crédits en cours sur une durée pouvant aller jusqu’à 25 ans on gagne 10 à 20 points d’endettement, notamment s’il reste moins de 10 ans à rembourser sur le crédit immobilier, ce qui permet le financement de projets avec une mensualité finale identique, voire même parfois inférieure ! » explique Julie Bachet.

Couple propriétaire de 46 et 45 ans avec 2 enfants

Revenus de 4 670 € / mois

1 prêt immo de 1 317 € / mois et un CRD de 170 000 € réalisé en 2008 1 prêt auto de 770 € / mois et un CRD de 16 500 €

Taux d’endettement avant opération : 45 % - Ne permet pas de faire de nouveaux projets

Projet : trésorerie pour la réalisation d’une véranda pour 54 500 €

Prêt à financer : 265 000 €

Mensualité : 1 406 €

Durée : 240 mois

Taux : 2,51%

Taux d’endettement après opération : 30 %

Projet : achat d’un nouvel investissement locatif + travaux

Montant du projet : 105 000 € frais d’agence inclus + 15 000 € de travaux

Rachat des deux crédits en cours et financement du nouveau bien, travaux et tout frais inclus

Nouveau prêt de 363 000 € à 1,75 % sur 25 ans

Mensualité : 1 495 €/mois

Taux d’endettement après opération : 34,5 %

«Afin de mettre toutes les chances de son côté d’obtenir son crédit, notamment lorsqu’il y a déjà des crédits en cours, ce qui concerne près d’un Français sur 2, mieux vaut anticiper en allant voir un courtier le plus tôt possible pour obtenir un avis sur son projet et pouvoir mettre en place les solutions nécessaires. Ainsi nous pouvons conseiller les futurs emprunteurs sur le remboursement d’un crédit auto en cours, ou une opération de regroupement de crédits. Une fois les comptes assainis, l’emprunteur pourra retourner voir sa banque avec un endettement désormais plus faible afin de maximiser les chances d’obtenir un accord. Il est également possible d’inclure directement le financement d’un nouveau bien lors de l’opération de regroupements » conclut Julie Bachet.